銀行卡未來之路:數基支付
來源:中國經營報 更新時間:2012-04-14

 

編者的話:

專家認為,銀行卡業務是傳統金融業務與現代信息技術結合的產物,是金融信息化的重要內容。而金融信息化是商業銀行實施經營模式變革,增強市場競爭力,應對加入世貿組織后金融開放挑戰的重要手段。

因此,一張卡片所承載的價值和延伸的業務越來越受到各商業銀行的重視。

目前,我國銀行卡的產業發展體系初步形成,形成了以銀行卡經營為核心,涵蓋發卡、收單、信息轉接、專業化服務及機具制造等業務的產業發展格局和較為完善的銀行卡支付產業鏈。

但是,銀行卡收單環境的改善、銀行卡品牌工程的建設、銀行卡營銷手段的創新以及把銀行卡業務和商業、旅游、娛樂等產業互動鏈接獲得共贏,這些仍然在建設中。

北京2008年奧運會將透過一張小小的銀行卡片折射出哪些商機和挑戰,銀行卡尤其是信用卡的營銷還存在哪些問題,我國的信用卡經濟將呈現哪些亮點?這些是本期專刊討論的話題。

來自中國銀聯的最新數據顯示,在銀聯、各商業銀行和國際支付組織的共同努力下,全國范圍的銀行卡聯網通用基本實現。截至2004年底,全國共有348個地級以上城市和336個縣級市實現聯網,跨行交易質量明顯提高。國有商業銀行、股份制商業銀行的銀行卡普遍呈迅速上升之勢,城市商業銀行、信用社等各類金融機構也紛紛進入銀行卡業務領域。

隨著銀行卡產業的飛速發展,中國未來的支付之路將是怎樣的?為此,本報記者采訪了中國銀聯首席研究員林采宜。

《中國經營報》:你能描述一下中國電子支付的潛在市場情況和市場發展前景嗎?

林采宜:歐洲一些發達國家的電子支付數據表明,電子支付(包括卡基支付和虛擬支付)占個人消費支出的比率最高可達到70%~80%,那么電子支付的潛在市場規模和今后若干年的發展速度預期足以讓所有欲進入這個領域的投資者血脈噴張。

截至2004年底,全球電子商務銷售額超過1500億美元,比2003年增長了56%。電子商務的發展是以信息流、資金流、物流的高度配套為基本前提的,其中資金流的最佳解決方案無疑是在線支付。

2003年,美國在線支付在互聯網總交易額中所占的比例為5.5%,2004年,該比例上升到7.4%。這表明銀行卡在電子商務支付方式中的地位在逐漸上升。英國、西班牙、意大利、法國、德國情況也基本如此,2004年在線購物的增長率都在100%以上。

根據易觀國際的調查,中國電子商務交易總額在2004年達到4400億元,2005年將達到6200億元。而iResearch發布的數據顯示,與2003年相比,2004年中國網上購物市場規模實現了165%的增長,全年成交金額從2003年的17億元增至45億元,同期網上支付金額從2003年的2.3億元,增長到2004年的6.8億元。網上支付(信用卡或儲蓄卡)占15%;這些數據都顯示,伴隨著《電子簽名法》的實施,在線支付的規模和電子商務共同成長。專業人士預測,到2007年,中國電子商務僅C2C領域,成交總量即可達210億元。如果網上支付方式的金額占總成交金額43%的比例計算,2007年中國C2C網上支付金額就將超過90億元。而就網上支付的結構而言,C2C所占份額不過6%,只是網上支付中較小的一部分。由此可見,加上B2B和B2C網上支付的前景有多么遼闊。

目前的電子商務網上支付主要使用信用卡、借記卡和其他銀行卡。支付內容包括:網上消費,包括購買實物商品以及充值卡、電子客票等數字產品;這些消費類支付主要發生于B2C業務;網上轉賬,這類轉賬類支付通常發生于個人、企業之間的匯款和轉賬;屬于P2P和C2C業務;當然也包括基金、證券、保險等與理財業務相關的資金劃撥;網上繳費,它屬于賬單類支付,通常包括繳納水、電、煤氣、電話、手機費及其他公用事業費用;目前通過在線個人銀行開通的網上支付業務品種涉及代理繳費、外匯買賣、銀證轉賬、銀證通、國債投資、個人支票、自助貸款等等。

《中國經營報》:電子支付主要魅力何在?哪些因素在推動電子支付的強勁發展?

林采宜:計算機和網絡改變我們的生活,其中一個重要方面就是日常交易的支付方式。電子支付作為計算機網絡衍生出來的商業產品之一,是一種便捷、高效、成本低廉的支付方式渠道。因成本、效率等各種因素而形成的商業驅動力推動了越來越多的電子支付工具不斷問世,以及電子支付向各個領域的普及。

以美國為例,1995年,現金支付占個人零售支付的比例為60%,支票占30%,卡支付占8%,到2003年現金支付的比例降至32%,支票支付的比例降至15%,而同期卡支付(包括借記卡、信用卡、儲值卡)的比例卻升至53%。中國的情況也大致相若,2001年銀行卡消費交易僅1280億元,2004年上升到6041億元,三年交易量翻了將近5倍。而且,電子支付從賓館酒店、高端百貨的刷卡交易發展到固定電話、互聯網、手機的自助繳費,從信用卡、借記卡發展到儲值卡、非接觸卡,從磁條卡發展到邏輯智能卡、芯片智能卡,電子支付呈幾何級數的速度飛速增長。

雖然,計算機網絡技術的發展是電子支付發展的物理前提,但推動電子支付發展的內在動力是商業驅動。

首先,節約處理費用是電子支付突出表現之一。研究顯示:銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,例如,美國公司簽發和處理一張紙質賬單的平均成本是1美元,而在網上處理同樣一張賬單的成本在25美分和30美分之間。傳統上企業每筆采購的支付成本是91美元,而使用銀行卡支付后,每筆支付成本只有21美元;如果一個國家從紙基支付全面轉向卡基支付,節約的總成本至少相當于GDP的1%。

便捷是電子支付的另一個重要魅力。推動電子支付迅速普及因素之一是交易速度。美國的統計數據表明,企業使用銀行卡支付后,平均采購周期從11.2天降為2.9天。如果要用支票結賬,通常郵寄賬單、支票,收集和處理支票,至少要用一個星期時間,如果通過電子支付在線結賬和付款,最多花兩天時間,并且人們購物可以不受地理和政治疆界的限制,這不僅給商家帶來了好處,更給顧客帶來了便利。

當然,相關法律法規的出臺和完善也有力推動了電子支付全方位的發展。例如,美國21世紀支票法案的出臺,從法律上授予支票影像文件與傳統支票同等的地位,為支票電子化徹底清除了法律障礙,大大加快了金融服務產品的電子化速度。目前,美國年收入5億美元以上的公司中已有2/3采用電子發票呈遞與支付系統(EIPP)。

在中國,《中華人民共和國電子簽名法》于2005年4月1日實施。同樣為電子支付的發展創造了重要法律保障。

《中國經營報》:未來的支付渠道還會有哪些變化?

林采宜:隨著越來越多的支付平臺嵌入網絡,手機、移動POS、掌上電腦(PDA)、固定電話、機頂盒……幾乎所有具備通訊路徑,可以進入通訊網絡的終端都可以在支付平臺上找到它的解決方案,支付就不再僅僅依賴于有限的ATM、POS等傳統終端,我們稱之為終端革命。

終端革命帶來的首先是支付渠道的多元化。如果說,把各種支付渠道比做支付舞臺上陸續亮相的演員,那么互聯網和手機支付則是最耀眼的明星。

目前,中國銀聯已經在全國14個地區推出了手機支付業務,用戶規模超過135萬戶,月交易金額達到3000余萬元,開通的基本功能包括:手機話費繳納、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知、公用事業費繳納等。還可以在手機上實現航空訂票等各種數字化產品的支付和消費。

中國銀聯和中國電信合作已推出了新型增值服務——電話支付。這種業務通過增加安全加密功能,使普通電話機變成具有多功能、自助式的綜合金融信息終端、自助式的綜合金融信息終端,可以實現公用事業繳費、信用卡還款、數字化產品購買等多種增值業務應用。此外,電話支付業務還用于航空購票、煙草配送支付、彩票銷售、電子票務以及物流配送等廣泛的行業應用領域,可以幫助行業用戶打通直接面對消費者的消費渠道,同時有效地降低銷售成本,提高消費者的忠誠度。

支付產業的未來趨勢除了表現為數字化,還表現為虛擬化的特征。可以預見:未來的支付將成為一個龐大的計算機系統內部數字的變化。鈔票、支票、卡片等支付媒介不再是交易和支付不可或缺的憑證。那時,人類的支付,將進入又一嶄新的時代。



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