英國車險承保的啟示
來源:中國金融 更新時間:2012-04-13
 

 

  英國汽車保險歷史悠久,世界上第一張汽車保險單便出現在英國,同時英國也是全球汽車保險業最為發達、汽車保險技術最先進的國家之一。英國現有總人口大約為5000萬,70%以上的家庭擁有汽車,2004年汽車保有量超過三千萬輛,車險大有需求。自2000年以來,隨著汽車導致的個人傷害事件的增加和車輛修理費用的上漲,英國公眾對汽車保險的需求持續上升,表現為機動車輛保單數量上升,保單的種類也逐漸由單一法定責任保險向綜合性的一攬子保險轉變,汽車保險市場總規模不斷擴大。據英國承保人協會統計,2005年英國在普通保險(普通保險是與人壽保險相對應的保險分類方式,包括汽車保險、財產保險和其他各類短期險)業務312億英鎊保費收入總和中,汽車保險業務保險費達到了102億英鎊,遠遠超過財產保險保費收入85億英鎊的規模,接近占到整個普通保險業務比重的1/33。

 

  由于汽車保險市場規模較大,歷來為各財產保險公司業務競爭的重點。近些年一部分新進入市場的公司用降低保費的方式謀求市場份額,但不少大型保險公司為了避免“價格戰”帶來的利潤損失,仍然沿用各自獨特的制定保險費率的方法。實踐證明,這種強調自身特色和服務的競爭策略,實現了市場整體價格水平的穩定,并隨著市場價格波動趨于平靜,消費者對汽車保險公司的忠誠度不斷提高,未能續保的比例從1999年的27.8%下降到2003年的20.6%。

 

  英國機動車輛承保中的多因素制度

 

  英國保險公司承保車輛考慮的雖各有所側重,但概括起來有以下幾個方面的因素。

 

  保險保障的程度。據此汽車保險可以分為法定三者責任險,法定三者責任險附加火災和盜竊險、綜合一攬子保險三個等級。其中法定三者責任險是英國道路交通法規定的強制性險種,所有在英國道路上行駛的車輛,除法律明確規定外必須投保,否則構成刑事犯罪。在強制保險的基礎上,消費者可以根據自己的需要,附力口指定的險種,如盜竊險和火災風險。綜合一攬子保險的保障范圍最廣,相應的價格也最高。這個險種除了具有第三者險加火災、盜竊風險的承保內容外,還對承保人及其所駕車輛,車上物品在意外交通事故中的損失進行理賠。應特別指出的是,即使損失完全是投保人的過錯造成,保險公司也會負責理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費以及傷亡人員的醫療等有關費用。車況不錯的車主一般會投保一攬子保險,這樣能夠獲得較高程度的保障。

 

  汽車的用途。據此汽車保險可以分為個人社交和家用用車;與工作業務有關的私人用車,公司、監管員和檢驗員業務用車,商業旅行者用車和駕駛學校用車。這個劃分科學地做到區別對待,很大程度上反映了汽車可能被使用的頻率和機會,純粹的家庭日常社交生活用車與駕駛學校用車在頻率和危險程度上不可同日而語,這一因素自然就會反映在保費價格中。

 

  汽車的型號。各保險公司一般按照汽車發動機排量和功率、加速性能和最高可能時速,分為7—8個等級來確定保險費率。這一因素既反映大排量車一般價值比較昂貴的因素,同時也強調大排量帶來的加速性能和高限速可能帶來較為嚴重事故的風險。

 

  駕駛員的因素。這一點非常重要,特別是其年齡和駕駛經歷是制定汽車保險不同費率標準的一個重要組成部分。例如,同樣是新車,如果駕駛員年齡和經歷不一樣,交納的保險費也大不一樣。一般說來,17—19歲的駕駛員,駕駛汽車不到5年,駕車技術不夠成熟,保險費率要高出超過5年駕駛車齡的中年人30%左右。對于在5年之內有違章記錄的駕駛員,如被交通管理部門判處為“危險駕駛”的駕駛員,其保險費率要高出20%左右。

 

  除此之外,駕駛車輛人員的數量也是一個很重要的因素,可以據此將保單區分為:限保單指定的單人駕車,限保單持有人夫婦駕車,限保單持有人家庭成員以及任何人。根據允許駕車人數的增加,保費可能會有20%及以上的附加。

 

  汽車行駛和停放區域。英國各家保險公司對此劃分不一,如英國商聯保險公司是根據交通流量密度在英國劃分5~7個區域,倫敦及人口稠密的城市和地區的費率比其他郊區和鄉下地區要高一些。并且同樣是倫敦,不同的區域,保費也不盡相同,所謂的高尚社區,安全性高,保費相對低,而其他區域則相對會高。保險公司往往將汽車停放的區域與郵政編碼代表的區域聯系起來,客戶只需要提供汽車停放及使用區域的郵政編碼,其所代表的風險因素會自動附加在保費計算中。

 

  無賠款優惠或稱無賠款折扣是英國務保險公司都遵循的承保技術。如英國康希爾保險公司規定,投保人在續保時,如第1年期滿無事故索賠,保險費率優惠30%,連續4年無事故,續保保費優惠幅度最高達到60%。

 

  改進我國汽車承保技術現狀和提升車險市場整體發展水平的思考

 

  我國汽車保險費率的確定主要考慮的因素是機動車輛本身、行駛區域、營運和非營運等幾個方面。這種費率確定制度對造成交通事故的重要因素之一的人的因素考慮相對較少。客觀上不管是什么人開車,只要有駕駛執照,不管駕駛經驗和違章記錄,其保險費率都一樣。這顯然對那些駕駛技術較好、行為謹慎,遵守交通規則的駕駛員很不公平。

 

  從車輛承保方式上分析,我國現行的車輛承保方式在實際操作中存在誘發爭議的可能。我國保險公司在承保時一般要求客戶按新車的價值確定車輛的保險價值,可以說是一種定值保險的思路。當實際保險事故發生的時候,如果是部分損失,采用修復或更換零部件方式理賠,保險公司一般不考慮汽車當時的實際市場價值,為客戶直接更新零部件和修復,這時保險公司理賠做法與承保時的定值保險一脈相承,客戶完全可以接受,很少發生爭議。可是一旦發生車輛全部損失時,保險公司需要遵循財產保險的補償原則,一般要確定出險當時機動車輛的實際價值,除新車外,保險公司確定的理賠數額一定會低于保單中確定的新車購置價,這時保險公司采用的是基于不定值保險基礎上的賠償方式。這樣運作的結果是,一個保險產品同時內含兩種不同承保方式對應的補償方式,非常不利于保險客戶理解和接受,最終極易誘發爭議和糾紛。英國的車輛承保方式很大程度上回避了這一問題,一般不會引發糾紛。伴隨我國保險業全面對外開放,必然要面臨國外保險公司先進技術和產品的沖擊,因此我國的汽車費率制訂應借鑒國外先進的技術,盡快變更并使之更加完善。

 

  除了在保險承保技術層面之外,英國較為先進的保險承保技術還為汽車保險市場進步帶來了很多其他方面的利益,對推動和完善我國機動車輛保險市場具有很大的借鑒價值。

 

  先進的承保技術可以帶動汽車市場的細分化

 

  與英國保險市場相似,汽車保險業務規模在我國保險市場也占有很大比重,各保險公司都非常重視機動車輛保險業務。當前我國汽車保險公司為了爭奪市場份額,價格競爭愈演愈烈,高額回扣等違法違規現象層出不窮,很多公司因此陷入虧損的境地。造成這一結果的一個重要原因在于各公司承保技術水平低,車險產品雷同,缺乏特色,無法形成細分市場的優勢。

 

  英國車險市場的成熟很大程度上反映在車險市場已經完全細分,分食車險市場蛋糕的眾多車險公司各有專長,各有側重。有的公司對65歲以上的車主給予保費優惠,有的則把服務對象定位在大學生和其他25歲以下的年輕人,還有的專門從事古董級“老爺車”的保險業務,而還有的公司,如“零點汽車保險”公司則專門面對那些老出事故以至于被大多數保險公司拒于門外的車主。這種市場細分的前提是車險保單同樣非常細化,普遍實行“隨車隨人”要素費率。只有這樣,消費者才能選擇最適合自己、保費最優惠的公司。

 

  細分市場最終既避免了價格戰對整個行業的傷害,也帶動了保險經紀人業務的開展,同時客觀上促使各公司形成自身經營的特色和核心競爭力,為消費者提供更多的增值服務,最終實現市場的整體繁榮和發展。

 

  先進的承保技術使消費者獲得更加公平保費待遇的同時,鼓勵了防災防損,提升了社會效益。

 

  英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權的方式確定保費,與我國簡單按照汽車重置價值乘以費率來計算保費不同,這種做法一方面更加真實地反映了投保車輛的風險狀況,更加注重駕駛員的因素,將代表不同風險的投保對象有效地區別對待,可以讓消費者在很大程度上體驗到繳費的公平;另一方面對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機,高額的保費附加是一種有效的經濟懲罰手段。時刻激勵消費者養成遵守道路交通法規、安全駕駛的習慣。例如,英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”。因為有了一年“無賠案記錄”,第二年去保險公司續保時可以獲得較大的折扣。為此,被保險人在因一些小事故向保險公司索賠前通常會仔細考慮,看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經濟。因為駕車一年不出事故可以享受30%的折扣,連續3年安全駕駛將可以得到高達60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄,一年的保險花費不到200英鎊。這些承保制度客觀上實現了防災防損,減少了事故發生的頻率和可能造成損失的嚴重程度,最大化地體現了保險的社會效益。

 

  費率制定的先進技術與信息技術相結合,推動了英國車險市場新的變革,這在很大程度上代表了未來我國汽車保險發展的趨勢

 

  由于采用多因素加權計算保費,很多公司都為此專門設計了計算機數據處理軟件,實現信息采集的自動化。每一個費率決定要素都可以轉化為數據,從而實現了充分利用現代先進通訊技術來提高服務的效率和質量。早在1985年英國Direct Line便開始利用電話進行汽車投保,現在英國主要的保險公司都擁有了自己的電話銷售系統。20世紀末隨著互聯網的普及,車險產品網上直銷正被越來越多的客戶接受,電話銷售和網上車險產品銷售已超過車險總業務量的一半。現在,在英國投保車險,完全可以通過在家里點擊鼠標來實現。只要進入著名的“英國網上汽車保險”網,根據上面的提示將自己的基本情況填上,該網站便能在加盟的數百家從事車險業務的保險公司中挑選出最適合的公司供投保者選擇。這時,你再將自己和車輛的相關信息填在車險公司的電子表格中,便能很快得到保險公司為你的車量身定做的車輛保險報價。如果你覺得合適,就可以在網上簽訂保險合同,再通過在線支付手段付款。所有這一切,很可能只需要短短幾分鐘時間。電子商務的出現事實上引發了車險市場營銷模式的一場重大變革并正帶動全新的競爭模式,對于財產保險公司而言,機動車輛保險是最適合利用網絡進行電子商務經營的業務之一,但一個重要的前提是承保技術的進步。

 

  綜上所述,盡快改進和提升我國機動車輛保險的承保技術絕不僅僅是一個技術層面的問題,它必將帶動我國汽車保險市場整體的進步和發展,是當前我國各家保險公司在市場創新中應當盡快完成的工作。


   作者:西南財經大學保險學院副院長 王凱 

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