老齡化趨勢下的兩萬億健康險商機 突破口或在“服務+大數據”
來源:上海證券報 更新時間:2021-07-07

作為目前保險行業保費增速最快的險種,今年全年健康險業務規模有望向萬億元沖刺,并有望在2025年達到兩萬億元——在昨日舉行的中國保險行業協會健康險專業委員會工作會議上,與會專家為商業健康險描繪出新的藍圖。

那么,如此龐大的“蛋糕”,究竟從哪里來?增量突破口或在“服務+大數據”。

中國保險行業協會黨委書記、會長邢煒在會上表示,為適應新的經濟社會形勢的要求,商業健康險要向產品長期化、保障責任多元化、給付與報銷并重的方向轉型。近期銀保監會出臺的有關費率可調的長期醫療險、壽險與護理保險責任轉換等政策,為行業明確了方向。此外,要通過“保險+健康管理”“保險+養老護理”等模式,強化服務屬性,更好地為不同健康需求、不同生命周期的群眾提供全方位服務。

在此次會議上,由中國太保發布的《健康保險大數據產業應用研究》白皮書則顯示,保險行業普遍重視健康醫療大數據的應用,在資金、技術和人才上均有所布局,旨在運用大數據賦能業務,并提升客戶服務水平。調研發現,健康醫療大數據已被應用于保險業各大業務環節,理賠和承保這兩大核心業務環節對其最為依賴。

事實上,健康險近年來的迅猛增長有目共睹。邢煒透露的一組數據顯示,健康險保費規模從2014年的1587億元增長至2020年的8173億元,年均增長31.4%,是我國商業保險發展的重要增長點。今年一季度,健康險保費收入達3066億元,已超越財險成為第二大商業保險險種。

加速奔跑的同時,仍有不少問題亟待解決。邢煒舉例說,目前商業健康險的發展還存在很多問題,包括賠付水平不高、保障期限過短、老年人等特殊人群保障不足等問題,相對于健康中國戰略目標,其發展潛力還遠未得到發揮。

變革或許一觸即發。在中國太保副總裁、太平洋健康險董事長馬欣看來,變革有兩層含義,提出更高要求和面臨巨大發展機遇。“疫情進一步激發了民眾對健康的關注,惠民保等普惠型健康保障產品促進了消費端教育,有望催生更深層次的需求。隨著老百姓健康意識的提升,‘非標體’‘帶病體’的健康保障需求也日益受到關注,險企需要深入推進基于更為細分客群的產品創新。”

“一直以來,市場有誤讀,認為只有養老保險才是應對人口老齡化的主要資產。實則不然,健康險也是重要的補充資源。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,從國家醫療總費用支出來看,商業健康險的占比雖然提升較快,但仍然處于較低水平。“在應對人口老齡化的過程中,健康險大有作為且發展前景廣闊,應將健康險納入應對人口老齡化的綜合舉措中。”

商業健康險是一個巨大的市場,也是與民生福祉、社會治理最為接近的保險領域。為實現上述目標,邢煒表達了對健康險行業發展的一些期許。

一是專注于專業化發展,加強產品和服務模式創新,加強對少兒、老年人、非健康及亞健康等特殊人群的保障;二是完善健康管理模式,加快從“事后賠付”向“事前管理”轉型和延伸;三是加強與醫療及健康服務機構的合作,通過患者行為管理、產品創新、數據共享和對接、服務規范標準建設等方式,做好風險防控和相關服務;四是探索健康與養老保障的結合,應加強健康與養老領域的協調發展,提供符合老百姓需求的綜合性解決方案。



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